走好理财第一步

  城市的低收入者应怎样理财呢？有人说他们不懂理财，但事实上，收入不高，却锻炼了他们精打细算的能力，这是节流；如果他们再想着如何去让钱生钱，那么他们就达到“开源”的理财水平了。

  精打细算是理财第一步

  新年开始，小李决定开始存钱，积少成多，让银行存款的数额逐渐增多起来。于是，她给自己的收入制作了一份每月收入支出预算，将工资1800元细分成这几个部分：300元房租，200元话费及交通费，500元用来吃饭，100元添置衣物，200元用于应酬，剩余500元则存到银行。刚开始小李执行起来很艰难，但后来，她开始严格按照预算的计划花钱和存钱。如今，她的存折里已经有了一定的积蓄，衣柜里也新添了很多衣服。

  理财师认为，像小李这样的年轻人大有人在，而学会存钱只是理财的第一步。理财具有阶段性，可分为单身期、家庭形成期、家庭成长期、子女大学教育期、家庭成熟期、退休期6个阶段。目前时下“月光族”处于第一个阶段，是后五个理财期的打基础阶段，虽然收入较低，但理财也非常重要。理财师告诫低收入者要改掉现在不储蓄和不理财的坏习惯，先从学会存钱开始，慢慢走上理财之路。

  存钱方法有窍门

  对于低收入者，学会储蓄是关键的第一步。首先应对个人收支进行全面摸底，将个人支出分为固定支出和非固定支出，再规定每月储蓄金额。每个月严格执行自己的储蓄计划。

  理财师说，根据现在的高通胀率，闲钱不宜全部存入银行，应将闲钱的20%存入银行以备用，其他部分用于投资。存钱都有哪些妙招呢？市民李女士称，可用“严格执行法”、“零存整取法”来达到储蓄目的。“严格执行法”即是每月定期定额存入当月应存钱款；“零存整取法”是指将平时的零钱专门放置在一处，日日坚持，一日、一季或半年上银行换成整钱结算一次，此时平常不善存钱的你，便会惊喜地发现每日取出存放的、无足轻重的零钱已聚成一笔可观的数目。

  闲钱的另外80%应怎样处置呢？理财师建议，将闲钱的40%~50%用于投资稳健型理财，如定投基金等，而剩下的30%~40%可用于进行风险比较大的投资，如股票。

  投资需量力而行

  当储蓄结余到一定量的时候，理财也就进入了更高的层次。理财是有风险的，进行投资之前，首先要对自己的抗风险能力进行测评。可找专业机构根据自己实际情况，通过专业理财师建议或做风险承受能力测试题的方式，得到对自己风险偏好的界定和描述，从而明确自己属于哪一类型的投资者。风险承受能力可分为保守型、中庸偏保守型、中庸型、中庸偏进取型、进取型等几类。

  依据个人风险承受度，投资者应合理分配储蓄、股票、债券、基金、信托、保险、不动产等各种金融产品，最大程度地获得保障和增值。专家表示，没有最好的理财方案和理财产品，只有适合自己的理财方案和理财产品。基金是一个不错的投资渠道，尤其是长线基金投资可以是实现资金保值、增值的最佳途径。根据投资对象不同，投资基金可分为股票基金、债券基金、货币基金、期货基金、期权基金、指数基金等。这里需要依个人风险承受度和国家的宏观调控政策选择基金类型。国债和保险也具备投资价值，它们的共同点是收益较为稳定，风险低。目前，保险也从最初的单纯保障型险种发展到现在的分红型、万能型险种。（小金）