核心提示   近期，人社部研究“延迟退休”的消息一石激起千层浪，如何“养老”这一问题再成社会关注的焦点。6月25日，网上有一个帖子提出：“80后”退休前需准备314万元退休金，如果你是50岁，退休前需备好养老金116万元。这个数字靠不靠谱？以南京人为例，需要多少退休金才能安心养老？又该为准备这些养老金如何巧妙规划？

  【314万元靠谱吗？】

  养老成本惊人：

  以3%通胀率、月购买力3000元计算

  现在的“80后”到退休时需准备314万元

  “‘80后’退休前需准备314万元”这个帖子来源于《重庆晨报》的一则报道，其中理财师提出：“假设，退休后你每月的开支为2000元，从60岁开始退休，按照平均寿命80岁计算，那么你退休后的20年需要2000×12×20=48万元养老金。假如我们以3%的通胀计算，如果按每月支出等同于现在2000元的购买力计算，你的寿命为80岁，你现在50岁，那么从60岁退休到80岁，你需要准备116万元，才能满足你现在每个月花费2000元的生活水平。”

  而且，如果你现在的年龄越小，面临的通胀时间就越长，到时候需要准备的退休金将更多。如果你对生活水平要求更高的话，自然也要更多的钱。假设退休后，每个月想要过上和现在3000元相同购买力的生活水平，如果你现在50岁，10年后退休，按照3%的通胀计算，那么需要为20年退休生活准备174万元。如果你现在40岁，则需要为此准备234万元。如果你是个“80后”，现在30岁的话，则需要准备314万元退休金。

  理财师认同：

  按南京人均月支出1730元算大差不差 如10年后退休理论上要备上百万元

  这一计算靠谱吗？记者采访了招商银行南京分行的一位国际金融理财师。他表示，确实可通过专业的理财计算器来根据月支出、预期通胀率，计算所需的养老金。

  根据江苏省统计局网站公布的2011年长三角16城市居民收支对比情况，年人均消费支出方面，南京市是20763元，相当于每月支出1730元，也就比上述计算的假设月支出差了两三百元。

  按这一人均月支出数字看，这位理财师表示，结果应该大差不差，也就是如果你现在50岁，十年后到60岁退休的话，再考虑上通胀率，理论上要准备上百万元退休金。

  不过，理财师认为，这是非常理想化的一个计算。

  金融学专家存疑：

  别太纠结于养老成本“数字标准”

  计算太简单，未考虑货币有“时间价值”

  南京大学商学院金融与保险系教授王长江对这些所谓的“养老成本”计算结果不以为然，“很简单的，你就看退休时要准备的100多万元，这个钱也是有收益率的。但这个货币时间价值没有计算进去。”举个例子，今天1元钱的价值大于1年以后1元钱的价值，因为你可以拿今天的1元钱在一年内去投资。

  王长江教授认为，“假设你退休时准备了100万元养老金，你会面临通胀，考虑进去是对的，但你的100万元也有时间价值，可以通过投资获得复利。”不能单方面计算了支出的通胀因素，却不考虑货币的时间价值。假使你在退休时没有准备好这100万元，也无需过于担忧，可通过投资来获得收益、扩大本金。

  【养老金增值众人说】

  每种方式均有优点和风险

  别忽视储蓄、多元化投资

  在采访中多位专家均建议普通人要尽早、理性投资，以让自己的养老本钱增值。理财师认为，各种方式都有其优缺点，而控制支出、拥有一定储蓄是必不可少的基础，在此基础上进行多元化投资。

  A、社保

  社保可以提供退休后稳定可靠的生活来源。如要提高退休后生活品质，还需要其他投资方式。

  B、基金定投

  有美国理财专家认为，如果每个月投入1000美元进行定投，按金融市场每年3%的回报率，40年下来，资金可达961525美元。若以1000元人民币为起点，也是同样计算。定投确实有好处，但收益率是无法预料的。

  C、商业养老保险

  商业养老保险的收益率不见得会特别高，但好处是把你的资金强制预留下来，有利于资金积累。

  D、黄金投资

  黄金抗通胀，具备容易变现和保存的特点，但黄金在某个阶段可能会持续看好，但不代表永远只涨不跌。

  E、以房养老

  很多人坚信：以房养老最能抗通胀。这两年是房产需求高峰，可下一代年轻人的房产需求可能趋缓，如果再开征物业税等，房产长期上涨不一定得到支持。（据《扬子晚报》）