时至年底，各种商品促销手段层出不穷，而最有吸引力的莫过于先拿货后付款的“零首付”。不过，正所谓天下没有“免费的午餐”，在“零首付”的背后，几乎无一例外都附加着较普通贷款更多的条件和费用，有意选择“零首付”的市民出手前要仔细斟酌。

  “零首付”购车

  售价和保险费增多

  “零首付”促销在汽车销售领域应用最多，除“零首付”外，还有“零利息”、“零手续费”等。

  据记者了解，“零首付”购车的变通方式有多种。第一种方式为提高车价法，假如您想买一辆价格为7万元的小汽车，若按照正规操作首付30%的话，要想“零首付”，经销商只要将车价写成10万元即可，这样您可以获得10万元×70%＝7万元的贷款，而“首付”的3万元经销商早已内部协调好。第二种方式是抵押或信用贷款，满足房产抵押等条件的消费者可以先向银行贷款首付，然后汽车金融公司再贷另外的七成车款，有的经销商会帮购买者办理多张信用卡以完成首付付款。还有一种方式是二手车置换“零首付”，是用旧车残值直接冲抵新车的首付款。

  值得说明的是，无论上述哪种方式，对于消费者来说，“零首付”最终都没有实现，只是把首付款转变成了分期付款而已。而为了享受到这一“便利”，消费者往往要付出不小的代价。除了利息、手续费等费用会随之增加外，在车型的选择上和车价的优惠上，消费者都或多或少失去了发言权。而“零首付”促销的汽车通常是滞销或库存多的车型，价格也比一次性付款要贵不少。此外，保险方面也要贵很多，贷款购车通常要求买全险，且由经销商代买，几乎没有优惠。

  因此，建议消费者选择“零首付”购车前仔细衡量车辆目前的实际售价与“零首付”贷款购买后总体车价的对比差额，以及自己的还款能力，再推断“值”还是“不值”。

  “零首付”购手机

  一年利息能买近半个手机

  “零首付”买红木家具、“零首付”买家电、“零首付”买手机……“身无分文”也可以买到自己想要的商品。

  目前网上就有推出“零首付”购机的手机店。申请条件是需要提供身份证、银行卡及详尽的第三方资料。在一家网上手机店，记者发现，虽然其标榜利息只是“每天少喝半瓶饮料、每周少坐三次公交、每周少吃一次肯德基”，但据记者了解，不但申请过程比较麻烦，且利息颇高，以购买标价4200元的苹果手机为例，若选择“零首付”、“十二期”还款，一年的利息将超过1700元，快够买半部手机了。

  信用卡“零首付”也是有代价的，以市场上普遍的信用卡分期付款收费看，如果分期24个月，银行收取的手续费有15%、15.6%、17.28%等，且由于手续费固定收取，即使在还款的过程中实际占用银行贷款金额不断降低，手续费也并没有变化。

  先消费后付款的“零首付”购物不可否认是一种新的消费观念，但从某种程度上来说，也是一种非理性的消费。因此，在消费前保持理性的态度至关重要。（据《北京商报》）

  “零首付”购房

  未降成本 藏违约风险

  “零首付”购房也不是“免费的午餐”。有的楼盘先提升房屋价格，再对首付进行“减免”。如一套原价100万元的房源，开发商将价格提高到143万元后，首付30%的43万元由开发商给消费者“减免”，剩余的70%即100万元全部可从银行贷款，从而实现“零首付”。但选择这种方式，房屋契税及维修基金等费用会增加不少。

  还有的开发商先行垫付首付款，再让购房者随后以分期或一次性偿还的方式实现“零首付”。这倒是房产商提供的“帮助”，不过，还款期限往往并不长，基本到交房时就需全部还清。而房产商提供“零首付”的房源要么数量有限，要么朝向、房型、楼层等不太好。

  另一种方式是按揭公司向客户力推的首套房抵押贷。客户以按揭公司的名义抵押手头的物业做经营性抵押贷，或借道装修公司做消费性抵押贷。只需和装修公司签订合同并提供发票等凭证，申请成功后，银行会把贷款打到装修公司，装修公司再转给客户付房款。

  虽然这种方式比较“实惠”，却隐藏一个巨大的风险。监管部门明文规定，不允许将纯抵押消费贷款用于投资股市和楼市。也就是说，一旦被银行查出，可能面临拒贷，甚至已发放的贷款有被收回的可能，按揭费也会有损失。

  “零首付”购房对消费者的条件要求较高，并不容易享受到，建议消费者面对“零首付”购房的诱惑时需要冷静，根据自己的实际情况量力而行。