现象：随着上世纪七八十年代的人纷纷步入婚姻殿堂，组建了自己的小家，越来越多的“空巢”家庭出现了。这段时期，因子女已经成家，教育费、生活费支出减少，资金也累积到一定数目，家庭的理财需求发生了根本性的变化。“空巢”家庭该如何理财，成为好多中老年人最为关注的问题之一。

　　理财分析：去年10月，操持完小儿子的婚礼之后，老王和老伴一下子进入了“空巢”期。看着儿子、女儿每天盯着股票、基金，为家庭理财忙碌，老两口也想为自己的理财生活充充电。笔者就他们的实际情况和理财需求向理财师进行了咨询。根据这一阶段理财的需要和特点，理财师分析之后认为，老王一家应该制订以保值为主的理财计划或以追求固定收益为目的的理财计划。目前老王拥有的金融资产8万元全部为银行定期与活期存款，虽然很稳定、安全，但收益很小，不能抵御通货膨胀的风险，夫妻二人都有医疗和养老保险，但还应注重意外伤害保险和意外伤害医疗补偿方面的风险保障。

　　理财建议：

　　1.确定活期存款额度：根据老年人的特点，可多留出一部分资金用于应急，可留2万元活期存款，另外的6万元可购买货币市场基金，因为这种基金流动性强，同时可以获取相当于定期存款的收益，是家庭理财组合里活期存款的最佳替代品。

　　2.投资策略以保值为主：可将定期存款中的2万元仍定期持有；将存款中的2.5万元购买国债，如前阶段发行的三年期国债，年收益率为3.39%，每年支付一次利息；用2万元购买银行的保本型人民币理财产品，除了有较高的投资收益外，还可以免征利息税，半年期的收益率在2.43%左右；用剩余的1.5万元可以购买债券型基金或混合型基金，这类基金的投资风险较小，年收益率在5%~8%，既满足了老年家庭资产稳定、保值的需要，也在风险承受能力允许的范围内扩大了家庭资产规模。

　　3.补充保险金比例：随着年龄的增加，老王一家可再购买一份意外伤害医疗保险，每年保费支出500元，在购买健康保险特别是重大疾病保险时会受到身体条件的限制，难度较大，因此可以购买意外伤害医疗保险。除此之外，还可拿出定期存款中的1万元，为老两口购买10年期左右的中长期分红保险，可以作为长期养老保险进行储蓄，在享受保险公司经营收益的同时也起到了抗通货膨胀作用。这种分红型保险拥有较高的意外伤害保障责任，更适合老年人。此类资产配置,其年收益率可达到3.5%~4%，比单纯银行存款收益高1.5到2个百分点。(姚 爽)