“做理财规划？我月收入才４０００多元，还没这个必要吧？”去年硕士毕业、现供职于北京中关村一家软件公司的唐松告诉记者，理财规划应该是等财富积累到一定程度、需要专业人士来打理的时候，“至少还要１０年，那时可能才会事业有成。”

　　“这种对于理财规划的看法比较普遍”，北京太合富晨理财顾问有限公司的总经理王丙森在接受采访时说，目前理财市场仍处于培育阶段，许多人对理财产品不够了解，对理财工具的运用也不够充分，但对许多人而言，有两点很重要，一是越早开始越好，二是越长期越好。

　　据业内人士介绍，在投资理财中，有一个重要因素往往被忽视，即“时间的复利”。如果对比两个目标一致的理财方案，就不难发现其中的奥妙。第一个理财方案是：从２０岁开始，每年存款１００００元，一直存到３０岁，在６０岁时取出作为养老金；第二个方案是：从３０岁开始每年存款１００００元，一直存到６０岁，然后在６０岁时取出作为养老金。

　　对此，相信绝大多数人会不假思索地选择后者——毕竟到６０岁时，第一个理财方案的本金只有１０万元，而第二个方案却有３０万元之多。然而，据专业理财公司的计算数据显示，在年理财收益率为７％的情况下，从２０岁开始每年存款１００００元一直存到３０岁，那么６０岁时可以拿到的金额为７０多万元，而从３０岁开始每年存款１００００元一直存到６０岁，最终能够拿到的金额却只有６０多万元——尽管后者的本金是前者的３倍。这就是被理财行业称之为“时间的复利”效应。由此不难发现，对于个人而言，越早开始理财，未来会越轻松。

　　据业内人士介绍，所谓理财，实际上就是对财富的有效管理，主要包括现金管理、资产管理、债务管理、风险管理、投资管理等。

　　现金管理是理财的基础，包括各项收入的筹划和管理，各项税费的管理，各项日常支出的管理，以及现金的积累和短期储蓄等，具体的管理工具和形式有各式各样的银行卡，各式各样的储蓄方式，各种各样的支出方式，以及各种各样的节俭手段等。资产管理是理财的重心，包括对房产、店铺等固定资产，以及储蓄资产、投资资产、保险资产等流动资产的管理。债务管理是理财的关键，主要是把债务控制在一定的合理范围之内，起到优化财务结构的作用，比如在财力许可的情况下可以通过按揭贷款买房，从而提升家庭生活的品质。风险管理是理财的关键，即要正确认识自身的风险承受能力，确保家庭财务状况处于良性发展之中。投资管理是理财的重点，即通过投资不同种类的理财产品，实现财富的保值和增值。

　　总之，理财就是个人和家庭各种与财富有关的活动的总称，是一生的财富规划，是现代人追求更高品质生活的必要素质之一。

　　业内人士认为，人生的理财规划中有两个重要目标，即子女教育和个人养老，如果在这两方面没有规划好，那最直接的后果，一是造成未来孩子的教育经费不足，二是可能导致退休后的生活水平下降。

　　在子女教育方面，如果从孩子刚出生就开始计算，一直到孩子大学毕业，人们得储备一大笔资金。据中国人民银行日前发布的统计数据显示，在城乡居民储蓄目的中，子女教育排在第一位，超过养老和住房需求。既然子女教育已经成为家庭的第一理财需求，为人父母者就应该尽早着手规划。业内人士认为，如果从成家时就开始进行子女教育规划，其经济压力会比孩子上小学之后才开始打算小很多。子女教育理财则可以选择银行存款、国债等安全性比较高、收益率较低但风险最小、投资收益比较稳定的投资。

　　在退休规划方面，为了保证退休之后的生活水平，也应尽早着手准备，这样一旦遇到疾病等大量资金需求时，就能坦然应对。

　　业内人士认为，首先应了解基本养老保险计划的有关政策，根据其具体情况相应地参加社会保险，依托国家提供的最基本的养老保障机制来构建自身的退休养老规划；同时制订相应的投资计划，帮助人们在退休前积极准备足够的养老金。此外，还应尽早实施个人储蓄性养老退休计划，采取购买商业保险等办法扩大养老保险经费来源。

　　对于普通投资者而言，眼下有很多的理财产品可供选择。业内人士认为，作为一项一生的财务计划，越早准备，效果越好，尤其是针对养老以及子女教育等需要大额支出的理财需求，应该尽早着手准备，并长期坚持。

　　理财：即对于财产（包含有形财产和无形财产）的经营。多用于个人对于个人财产或家庭财产的经营，是指个人或机构根据个人或机构当前的实际经济状况，设定想要达成的经济目标，在限定的时限内采用一类或多类金融投资工具，通过一种或多种途径达成其经济目标的计划、规划或解决方案。　（王信川）