作为理财师，面对客户时经常会遇到这样的情况：一些人在消费时总是犹豫不决，不知道这钱该不该花，是不是超出了自己的消费能力；一些人则不知道自己的财务状况如何，更不知道怎样去对其进行优化。更有甚者，连自己有多少资产都不清楚。

　　其实，对于个人和家庭理财来说，了解自家的财务状况是最基础的步骤。知己知彼，百战不殆，只有摸清了家底，才能明确自己的理财需求和目标。什么资产规划、投资组合，这些都是后话。

　　不过，摸清家底并不是搞清楚银行存款的数量这么简单，也不只是每天记账就能理清头绪。你需要做以下几件事情：列出你的家庭资产和负债。资产是指你拥有所有权的各类财富，可以分为金融资产和实物资产两类。用家庭资产减去负债算出家庭的净资产，净资产才是你真正拥有的财富价值。列出你一年中收入和支出的明细表，用年结余除以年收入计算你的年结余的比率。

　　最后，还需要对你未来的收入以及支出情况进行预测。这样，综合起来，你就对自己的财务状况有了一个很全面的认识，同时，也可以针对财务结构上的不足进行优化。

　　(董华香)