结婚成家后，男女双方由单身变成了“二人世界”，夫妻二人不仅要在生活习惯上进行磨合，而且还要在理财习惯上进行磨合，理财成了夫妻双方的共同责任，新婚夫妇应该早规划，这样才能早受益。

　　在进行理财规划之前，新婚夫妇们必须先了解两人每月的收入与负债情况，然后计算出每月的净收入，再拿出每月固定支出的3倍至6倍的资金作为随时可动用的资金，用于意外与医疗的保障准备，然后再将剩余的可用资金投入理财计划。

　　了解了小家庭的经济实力之后，你就可以根据家庭发展的需求来规划理财了。

　　准确定位很关键

　　如果新婚过后，两人既不打算生小孩，也没有赡养父母的压力，此时两人的理财目标应该是如何快速且有效地累积财富。由于两人还年轻，没有负担，承担风险的能力通常也较高，因此建议以积极的态度选择有较高投资报酬的产品进行理财。

　　不少新人结婚是希望尽快拥有自己爱的结晶，组成属于自己的小家庭，只是有了小孩后的生活花费倍增，奶粉钱、保姆费、教育费等，每一项都需要不少资金。对于薪水未能同步增长的新婚夫妻而言，唯有投资与储蓄并行，让自己拥有一个完整家庭的梦想才不会因为钱的压力而变成梦魇。

　　如果打算结婚后一年至两年内生小孩，那么二人结婚后的当务之急就是着手准备小孩的教育与抚养费用。此时投资最好以稳健为主，且抚养与教育子女是长期性的事业，因此非常适合利用定期定额的方式来累积教育与抚养基金。考虑到后期的教育费用将随着孩子的成长而不断增加，投资可以分成两个阶段来进行：即初期采取较积极稳健的投资组合来追求较高的投资报酬；后期则可以采取稳健的投资组合，追求获利的稳健增长。

　　与父母同住的新婚夫妻财务的首要压力是，所得收入需要抚养两代至三代的家族成员，若是单薪夫妻压力则更大，在理财规划上就需要比较保守的方式，可以兼顾储蓄与投资的方式，来累积足够的资金供养父母与家人。

　　五大规则须遵守

　　家庭的投资理财不是随意的，也不是没有规则可循的。假如不遵规守则，家庭理财往往会“理财不成，反惹闲气”。搞不好还会使新婚夫妇的感情受到伤害。那么，这些规则都是什么呢？

　　首先，要尊重对方的消费习惯

　　夫妻双方来自于不同的家庭，经济背景、消费习惯不尽相同，花钱消费的观念也难免存有差异。因此应充分尊重对方的用钱习惯，即使对方过于节俭或比较浪费，也不要过分干预，只能在今后的共同生活中循序渐进地进行改造或适应。对于较大的财务收支，要未雨绸缪，共同商定，免得日后发生问题时引起双方争执，影响夫妻关系。

　　其次，要有理智的消费观

　　新婚家庭的经济基础一般都比较薄弱，双方尽量不要超越家庭的经济承受能力，讲排场，比阔气，盲目消费。激情消费常会使人花费一些没必要花的钱，日常购物要避免因冲动或受亲朋好友的影响而买些不必要的物品，在遇到对方提出不必要的购物提议或要求时，不妨坦白或拒绝。但要给对方一定的自主权，允许对方的钱袋有适当的库存，以备不时之需。

　　再者，集中资金投资理财

　　夫妻双方的收支要公开，不要设“小金库”，除去日常的生活开支以外，将双方的结余资金存到银行，或购买债券、保险，有条件的可投资证券基金或股票等，通过精心运作，使家庭资金达到满意的收益。

　　此外，要及早计划家庭的未来

　　对于刚建立家庭的年轻夫妇来讲，有许多目标需要去实现，如购买住房、添置家用设备、养育子女等，同时还有可能出现预料之外的事情，也要花费钱财。因此，夫妻双方要对未来进行周密的考虑，及早作出长远计划，制订出具体的收支安排，做到有计划消费，量入而出，每年要有一定的结余。

　　最后，也是最关键的一点，那就是要设立家庭收支账本

　　新婚家庭不妨设立一个记账本，通过记账的方法，使夫妻双方掌握每月的财务收支情况，对家庭的经济收支做到心中有数。同时，通过分析，不断提高自身的投资理财水平，使家庭有限的资金发挥出更大的效益，以共同努力组建一个美满幸福的家庭。

　　（王好民）