★理财案例

　　赵崇是我市一家事业单位职工，现年25岁，月收入2000元左右。据赵崇介绍，他每月生活费、购物等日常开销大约为800元。在淇滨区淇水春天有一处房产（市值17万元），属于贷款买房，月供为650元，15年还清（自2008年12月开始）。赵崇的存款有1万元，全部为活期存款，个人没有金融资产。除了单位购买的养老保险和医疗保险外，暂时没有其他保险产品。

　　近期理财目标：三年内结婚，预计开支2万元。

　　中国银行鹤壁分行国内注册金融理财师史旭红针对赵崇现在的财务状况做出以下分析。

　　★收支情况

　　赵崇家庭年收支情况：家庭年收入2.4万元，年开销9600元；扣除房贷年供7800元，年节余6600元，平均月节余550元左右。家庭年度节余资金占总收入的27.5%。从收入来源来看，赵崇除了工资收入之外并没有兼职收入、租金收入等其他收入来源，工资收入占了总收入的100%，属于家庭收入来源比较单一的类型。鉴于赵崇比较年轻，目前正处于事业的上升阶段，所以其家庭预期收入会逐渐增加。

　　★资产负债

　　赵崇家庭的资产分布情况：银行存款1万元，按揭房产市值17万元，尚有11.57万元贷款尚未还清。从家庭的资产和负债情况可以看到，赵崇的房产占总资产的比例达到了94.44%，无金融资产，家庭资产的流动性严重不足。银行存款占总资产的5.56%，家庭闲置资金的再增值能力很差，投资资产比例不足。

　　流动性比例是家庭资产中能迅速增值而不受损失的那部分资产（现金、活期存款等）与家庭的每月支出的比例，这个比例反映了家庭是否有足够的应急资金来应付突发情况。这个比值至少要大于3，在3到6之间是比较合理的。也就是通常所说的一个家庭中需要保留每月支出的3到6倍的现金存款，这样才能保证在遇到变故的时候，至少有维持3到6个月生活开支的现金。由于赵崇有房屋按揭贷款，所以建议这个比例为6比较合适。也就是说，赵崇应储存有相当于6个月的支出（4800元）的应急储备金以备不时之需。

　　由于赵崇仅有单位购买的养老保险和医疗保险，而这只能满足基本的养老和医疗保障要求，必须增加购买寿险和意外险。

　　针对赵崇的理财目标，史旭红给出以下的建议帮助赵崇合理计划和安排家庭财务活动：

　　1、由于赵崇近期的目标是三年内结婚，预计开支2万元，按目前的收支情况可每月储蓄550元，一年半可积累资金9900元，再加上赵崇已经固有的1万元存款，财务目标基本上得以实现。

　　2、鉴于理财是对一生的财务分析和规划，赵崇结婚后马上面临教育金和养老金的筹集，、赵崇要对资产要进行有效配置。子女教育金时间弹性和费用弹性较小，支出持续时间长、金额大，学费的成长率也可能高于收入成长率。教育金的筹集和投资不能冒太高风险，也不能不冒一点儿风险，建议以投资平衡式基金为主。一般情况下，支付子女高等教育金阶段与准备个人退休金的黄金时期是高度重叠的，赵崇要避免全力投入子女教育金时忽略自己的退休金。建议赵崇在孩子年幼时在银行进行定期定额投资，累积高等教育基金，这样才不会动用到未来为自己累积退休金的目标储蓄额。

　　3、投资理财产品以稳健投资为主，并且做好开源节流，保证资产稳定增长，为以后实现各种人生目标奠定基础。赵崇在事业单位工作而且年轻，应该有时间和精力多学一些投资方面的知识，利用专长进行投资。结婚后小家庭收入会有所增加，风险承受能力比较强，可以尝试一些高风险的投资品种，比如股票和股票型基金.

　　4、家庭中的保险不可或缺，若在子女成年之前，收入保持稳定，目标储蓄可实现稳步进行。但万一因疾病或意外导致收入中断，可能连一般的生活费都无法应付，高等教育金的大额支出则更是无法负担。所以在购买子女教育年金主险时，可以同时购买豁免保费附加险，万一有意外时，由保险公司代缴保费，使孩子的读书保障得以继续进行。

　　□晨报见习记者 张凯培

　　单身男士

　　结婚计划进行时