“421”家庭模式=4位老人+夫妻2人+1个孩子。这种家庭模式现在越来越多地遍布于中国社会的每一个角落。你的家庭是“421”模式吗？如果是，你一定也面临一个问题——养老。这是目前“421”家庭最大的困惑。养老，靠谁？有人说靠孩子，有人说靠房子，还有人说靠保险。养老的PK台上，谁是王者？告诉你最新的答案：保险。

　　◆养老新主张 养“险”防老

　　养老问题，在日益步入老龄化的中国社会中逐渐被凸显出来。老话说，养儿防老，但是在当今社会的“421”家庭中，两个人赡养四位老人，这种倒金字塔的结构，实在让“塔尖上的人”不堪重负。“养儿防老”的千年古训，在现实面前似乎也有些苍白无力。

　　于是，另一种养老方式应时而生——以房养老。老人将自己的房屋产权抵押给专门运营这项业务的机构，按月领取养老金。身故后，由该机构收回房屋并进行销售、出租或拍卖。但房产存在贬值或遭受毁灭的可能性，所以以房养老也存在风险。

　　当养儿防老、养房防老纷纷落败后，养险防老成为了养老的新主张；即先投保充足的养老保险，待到年老时，定期支取保险金安度晚年。中国某人寿保险股份有限公司理财规划师孟庆丽认为，依靠保险解决养老问题，有效地体现了保险的养老功能，可以说是养老的上选之策。

　　◆养“险”好方法 双管齐下

　　以险养老有两种方式：一种是购买国家统筹的社会养老保险；另一种是购买保险公司的商业保险。区别在于社会保险解决基本保障问题，覆盖面较广，而商业保险是对社会保险的有效补偿。某人寿保险股份有限公司业务总监宋玉林形象地说：“社会保险可以让人吃饱，商业保险可以让人吃好。”他主张保险养老要双管齐下，即先投保社会养老保险，解决基本养老保障问题；然后要补充适当的商业保险，解决养老的生活质量问题。

　　◆聚焦三类人 养老要规划

　　当前，越来越多的人发现了通过保险养老的重要性，于是开始针对自己的不同特点寻找适合自己的保险，以规划养老。记者发现，有三类人群最为关注养老问题，也比较适合保险养老这种方式：

　　【第一类人群】

　　个体经营业主。他们自主创业，没有正规工作单位的福利保障，养老只能依靠自己。一些经济实力雄厚的人存在一个认识误区，觉得自己拥有的财富足够用于养老，不用买保险；而经济水平一般的人则因支付能力有限而无法投保。因此，个体经营业主这个群体的养老问题应慎重考虑。

　　★养老规划建议

　　理财专家建议此类人群可以根据自己的年收入情况，先购买基本的社会养老保险，做好基本保障，然后再投保以保障功能为主的商业保险，以补充社会保险的不足之处。理财专家建议资金充足的个体业主，可拿出年收入的10%~15%购买商业保险，保证在资产的累积过程，解决养老问题，同时还可以实现累积资产的顺利转移。

　　【第二类人群】

　　40岁~50岁的专职家庭主妇。此类人群最适合以险养老。作为专职家庭主妇，她们没有收入。人到中年的她们，随着劳动能力的日益下降，尽早解决养老的问题是她们最大的心愿。

　　★养老规划建议

　　理财专家认为这类人群用社会养老保险进行养老比较合理，因为他们上有老下有小，经济负担重。作为无收入保障的家庭主妇，如果投保商业养老保险，保费通常很高，大多人可能无法承担，但可以配置一些如意外伤害、意外医疗、意外死亡等意外险种。

　　【第三类人群】

　　工薪白领阶层。此类人群的最大优势就是已经具有了社会统筹的养老保险，有“三险一金”或“五险一金”的社会保障福利。为了提高未来养老的生活质量，可根据个人需要再补充一些商业保险。

　　★养老规划建议

　　理财专家认为年收入在2万元以上的，在拥有社会养老保险的基础上，应该补充意外伤害、意外伤残、意外伤害医疗和重大疾病等保险。理财专家建议，可以每年支付几千元的保费去购买保险额度为20万元~30万元的商业养老保险，一定年限后定期支取，那样晚年生活将会很美好。

　　（张帆）