现在的父母越来越重视对孩子的精英教育，这也包括理财教育。目前国外对儿童的理财商数（MQ）愈来愈重视，目的就是希望自己的小孩能早一步形成理财观念，打下财富基础。十三岁前是黄金教育时期，父母最好及早做好准备。

　　根据学者研究，儿童接受各种能力的培养，都有一个关键期。以语言能力训练为例，二至四岁堪称为关键期。若是希望培养儿童数理能力，那么四到六岁便是关键期。对于稍具难度的理财能力而言，培养的关键期为五到十四岁。

　　很多国家对于下一代的理财能力培养，逐渐提前。例如法国，早在儿童三至四岁时，家长们便展开家庭理财课程，教育基本的货币观念。十岁左右，法国家长就开始为小孩设立独立的银行账户，积极培养孩子的理财观。

　　国内儿童理财教育的起步与观念启蒙，相对落后很多，不少父母根本想不到要训练儿童MQ这件事，只是要求孩子好好念书，宁愿自己省吃俭用，也要供孩子吃喝玩乐，严重忽视了理财智商的培养。

　　如何帮助孩子从小理财成了困扰家长的难题。若能依照以下五个步骤，就算父母不会理财，一样可以培养出高MQ的儿童：

　　一、定期发放零用钱

　　定期发放零用钱，并严格执行约定时间到才给下一次的零用钱。一开始，父母可以“周”为发放零用钱的时间单位。等到孩子习惯后，时间慢慢拉长为“月”。这种方式除了可以让小孩学习在固定时间内分配金钱消费之外，也可训练孩子的用钱能力。

　　二、培养记账习惯

　　由于孩子年纪小，或不知如何记账，刚开始时，父母可帮助孩子将未来一星期所需的花费记录下来，然后逐日补上额外支出项目，慢慢养成小孩记账的习惯。等到建立几次记录后，慢慢放手让孩子自己记账。该步骤的好处是，父母们可以此检视孩子的消费倾向，若发现有偏差，可适时纠正。

　　三、培养储蓄观念

　　储蓄是理财的基本，如果儿童能建立良好的储蓄习惯，意味着理财观念已开始萌芽。父母不妨从给孩子买储钱罐开始做起，鼓励他们存钱。为了增加存钱的动力，父母可以设定存钱目标，当孩子达到目标时，给予适当奖励。

　　四、开设银行账户

　　为建立孩子“自己的钱”的观念，父母可以为孩子在银行开立单独账户。此外，当父母到银行办事时，不妨也把孩子一起带去进行场景教育，让孩子了解银行作业流程、ATM机功能等等。

　　五、建立理财目标

　　理财的最终目标无非是希望能理性消费，提高消费能力，因此父母可与小孩讨论建立储蓄目标，然后协助孩子从每个月的零用钱当中，规划出一个时间表，透过目标建立孩子的预算观念。严格说来，这五大步骤并无高深学问，亦不难达成，但是需要耐心与毅力去执行。

　　美国首富洛克菲勒的子女理财教育，亦是从这五大步骤开始的，尤其是定期发放零用钱、记账、建立理财目标，更是他最重视的三大步骤。

　　不过在此要提醒的是，训练理财的内容必须依照孩子心智发展情形而定，切莫操之过急，以免损伤亲子关系，也破坏孩子理财乐趣。

　　（汪春）