人员状况：

　　杨先生，某公司技术人员，主要是为客户提供兽用药的技术服务。从事工作时间为3年，月收入1200元左右，年底有奖金，公司食宿全管，每月费用支出300元左右，手机费和出差费公司全报。

　　工资发放不是很及时，工作不是很稳定，时好时坏，父母都在农村种地，结婚时父母答应给50000元买房钱，但现在房价涨幅太大，打算现在也就是结婚前买上房子，其存款交由父母保管。

　　蔡女士，某公司销售人员，月收入1000元，实发800元，无奖金、保险，年底有提成，食宿由公司全管，每月费用支出300元，无负债。

　　每月发放工资后，拿500元交父母保管，现存款1500元（个人）。家在矿区，如果父母给的钱比较丰裕，就有可能在市区买房子，如果钱不够也有可能在老家买房子。

　　近期计划：

　　1.3年后购买新房一套（15万元左右），男方父母可资助一部分钱。

　　2.想一年后自己再搞一些其他项目的业务，需要投资，预计1万元左右。

　　3.计划两年后结婚。

　　财务状况分析：

　　对于两位准备结婚的年轻人来说，双方年工资收入约24000元（不包括奖金和提成），年支出7200元，节余比例高达70％，比较节俭，储蓄能力较强，属于低收入、低消费水平。个人金融资产仅有1500元，无投资资产，理财能力较弱，且男方的工作、收入不稳定，面临2年后结婚、中长期购房等理财目标，二人的压力较大，父母在农村，估计社会保障也不完善，将来家庭赡养老人的支出也会比较多，女方无任何保险，应注意加强对风险的防范。

　　另外，值得提醒的是，两人未来生活水平的提高全靠他们自己的努力，从现在开始提升人力资本、增加收入、开源节流，自己管理资产。若依靠父母仅将收入进行储蓄，会严重影响金融资产增值的潜力，只有通过理财、合理规划，才能为结婚、购房积累资金。

　　规划师建议理财目标：

　　两年后结婚，积累不低于2万元结婚费用，3年内积累约1万元小型项目创业资金，把购房作为中期目标。如果想在市区长期发展，不建议目前在老家购房。

　　理财建议：

　　现金规划：男方工作和收入不稳定，日常应急备用金应留足，可按额度够5个月生活开支准备，活期和货币市场基金各50％。货币市场基金是很好的现金管理工具，它具有定期的收益、活期的便利，赎回后数天资金便能到账，很适合金融资产规模较小的年轻人理财。

　　投资规划：每月结余1400元，拿出300元定投配置型基金，按预期年化收益率7％计算，3年积累1.2万元小型项目资金，增加收入；1100元定投债券型基金（申购新股），按预期年化收益率5％计算，投资2年可积累约2.77万元资金用于结婚开支等。

　　房产规划：假设房价年均上涨率为10％，目前总价为15万元的小户型房产5年后房价约为24万元，首付2成、简单装修及购置家具等至少需要12万元，若结婚时（2年后）父母资助5万元购房款，可用于投资折价率较高的大盘封闭式基金，按预期年化收益率8％计算，投资3年，将积累约6.2万元资金，就此算来，还存在5.8万元购房资金缺口。同时，要考虑是否可采用公积金贷款，选择适合的贷款期限和还款方式，月供收入比应控制在30％以下。为缓解贷款压力，可采取如下途径解决购房问题。

　　资金：提升人力资本或通过兼职等增加收入，为购房目标的实现打下基础，减轻月供支出负担。

　　婚后根据家庭状况，每月结余50％资金定投配置型基金（期限为3年），50％购买货币基金，积累购房资金。自己投资的小型项目收益及年底奖金、提成等，进行稳健投资，投资债券型基金（申购新股），为购房作准备。

　　如把父母给的钱作为理财的资本，资产增值能力将会增强，请根据具体情况考虑是否延期购房。

　　风险管理：

　　因目前收入较低，应购一些纯保障型险种，如意外险及定期险（定期寿险或定期健康险），每年保费在2000元~3000元之间，在收入有所提高后，再逐步完善其他方面的保险。其次，要求单位交社保养老金和医疗保险金。购房后，补充定期寿险，期限应和房贷时间一致，保障额度不低于房贷总额度。（理 想）