●压岁钱理财，年收益接近800%

　　解国庆先生今年37岁，有一个9岁的女儿。据他介绍，女儿从出生到现在，每年春节都能收到约2000元的压岁钱。因为孩子太小，所以财经专业毕业的解先生就为女儿制订了一个理财计划，将每年的压岁钱分别进行储蓄、买国债、买基金。2003年股市围绕1400点波动的时候，富有投资经验的解先生决定将女儿的压岁钱全部投入股市。但让人没有想到的是，这笔金额不大的压岁钱，从去年2月份的8000余元，通过解先生一年的努力到现在是63000余元，年收益近800%。

　　一年间，解先生总共完成了36笔交易，只有5笔亏损，其中有两笔只是微亏手续费。如果不算这两笔，解先生交易的成功率达到了惊人的92%，获得约800%的收益率。

　　●让孩子学会用压岁钱理财

　　春节在所有中国人的心中都有着特别的意义，给孩子发压岁钱也同样是一项例行活动，但很少有家长对孩子如何使用压岁钱进行引导，培养正确的理财观念。一些保险和教育界的人士表示，在商品经济发达的现代生活中，理财能力是生存能力的重要组成部分。对于成长中的少年儿童来说，学会理财，不仅仅是如何用钱的问题，其中包含了多方面的教育内容和多种能力的培养。

　　●一位母亲的投保心声

　　儿子，虽然你还小(过了年就2岁了)，很多事情也不懂，但是妈妈还是要告诉你，你生活在一个大家庭中。每年过年，长辈都会给你很多压岁钱，妈妈帮你统计了一下，大概有4000元左右。以前，妈妈都是在银行开个账户帮你把钱存起来。随着你一天天长大，你对这个世界、这个社会的了解也会越来越多。妈妈与爸爸经过慎重考虑，今年决定换种方式给你压岁钱。今年你得到一个特殊的红包，一款爸爸妈妈费了很多心思为你挑选的儿童保险产品。

　　儿子，从蹒跚学步到步履稳健，你今后要走的路还很长。妈妈在希望你快乐健康的同时，更要注重对你自立能力的培养。所以，从明年开始，你就要学会用自己每年得到的压岁钱交保费，开始你人生的第一笔理财。当然，妈妈也有责任和义务告诉你这么做的理由。首先，这份保险可以为一直身体比较虚弱的你，提供很好的医疗保障。这样，爸爸妈妈就不用再为你的头疼脑热、感冒发烧操心了。其次，再过几年，你就要开始你的求学生涯，这对我们这个家庭来说可是一笔很大的开销。爸爸妈妈了解到，一个像你这样的小孩在国内读到大学毕业，不包括生活费，学费在15万元左右。如果到时候你想出国留学，仅留学费用就在30万到60万元。所以，爸爸妈妈现在就要为你以后得到良好的教育提前准备。当然，如果爸爸妈妈到时候经济状况还不错，那么这笔钱可以作为你的创业资金或者在你成家的时候拿去付房子的首付款。

　　●家长应培养孩子的财商

　　保险公司的儿童理财专家认为，中国小朋友以花钱为主，美国小孩则兼顾赚钱。国外除了过圣诞节外，礼物都是通过儿童自己的先努力后收益得到的；国内家长则是利益先行，经常一开始就提出考100分奖励多少钱，而很多情况下，90％的钱都被无计划地花掉了。因此当务之急是要培养孩子的理财观念，帮助他们养成勤俭节约的良好习惯，合理规划积蓄。

　　理财专家建议，逢年过节每个孩子腰包都会“鼓”起来，家长不要全额“没收”孩子的压岁钱、过节费，而应该与孩子一起制订理财规划，使压岁钱、过节费、零花钱成为其个人理财的起点。为孩子投保，首先要考虑的是孩子成长的需要和潜在风险，主要包括大额教育金支出、疾病和意外伤害支出。至于养老金之类的终身保障可以暂缓考虑，要把钱用在刀刃上，优先解决教育和医疗这些最紧迫的问题。

　　专业人士也指出，正是由于教育支出的必要性和长期性，给父母一份责任，提前为孩子做一个财务规划和安排显得非常必要，及早在家庭中建立教育基金已成为家庭理财的一项重要内容。因此，有条件的父母，不妨利用保险这个“成长规划师”和“设计师”，为孩子建立一份长期教育保障计划，以便于中学、大学等各个阶段都有足够的经济实力支撑和保证孩子顺利成长。

　　●理财师首选基金定投

　　理财师这个特殊的群体是如何为孩子打理压岁钱的？笔者采访了几位知名的理财师，发现他们不约而同地为孩子选择了基金理财的方式。

　　理财师郭剑告诉笔者，儿子的压岁钱并不多，每年最多几千元，他都是选择集合起来买股票型基金。“儿子专门有个基金账户，我会定期向他报告一下净值状况。”郭剑说，他打算等儿子成年后再把这个账户交给儿子自己打理。

　　中信银行杭州凤起支行的理财师丁志毅也选择了类似的方式。他女儿已经4岁了，从出生那年开始，每年的压岁钱就用基金定投的方式固定投资一个股票型基金。丁志毅说：“每次我自己再补一部分钱，凑足1.5万元。总投入已经有6万元，目前的市值则超过了16万元。”

　　●小额资金可选教育储蓄

　　周先生的儿子小学5年级了，他从去年开始就给儿子开立了教育储蓄专户。他打算把儿子每年的压岁钱都存到这个教育储蓄专户中去，一直到2万元的上限。

　　教育储蓄是一种零存整取的定期储蓄存款，只要家里有小学四年级至高中二年级的学生都可以开立。存期分为1年、3年、6年。可一次性存入，也可以分次存入或按月存入，本金合计最高限额为2万元。这样，3年期存款每月须存进555元，6年期存款每月只须存入277元。教育储蓄的利率享受两大优惠政策，除免征利息所得税外，还可以享受整存整取利率。目前，1年期教育储蓄利率为2.25%，3年期为3.24%，6年期为3.6%。

　　银行专业人士指出，风险低、分期负担小、专款专用是教育储蓄的特点，比较适合为初中、高中等小额教育费用做准备。但是由于限额过低，选择教育储蓄的父母并不多。如果仅从收益率来说，教育储蓄尽管享受了整存整取利率，也不能跟国债类的产品相比。如目前3年期凭证式国债的年收益为3.39%，而5年期则可以达到3.81%。 

　　●买保险兼顾保障和理财

　　从压岁钱的金额和孩子各种保障欠缺的特点来说，利用压岁钱给孩子买上一份保险也是不错的选择，从而为孩子的健康、升学、就业以及养老提供一定保障。

　　保险业内人士指出，少儿保险是针对18周岁以下人群提供的一种人身风险保障，分为保障型和教育型两大类。保障型少儿险主要解决少儿的医疗问题，同时也提供意外保障，如少儿意外死亡及伤残保险、少儿医疗疾病保险。教育型少儿险主要是为子女准备不同成长阶段的教育金。 

　　如不少保险公司都推出了少儿分红保险，此类保险具备储蓄、保险保障和投资三重功能，可为助学和创业乃至婚嫁作准备，也成为很多父母的选择。 

　　但是，家长给孩子买保险通常存在一个误区，就是认为保额买得越高越好。专家指出，儿童不是家庭的经济支柱，不必为孩子的人身安全投保高额保险。一般来说，儿童险占家庭总保险开支的两成就足够了。比如，一个年收入10万元的三口之家，买保险的总开支为1万元，则给孩子缴的保费约2000元。    

　　●五花八门的“娃娃理财”

　　民生银行推出的“小鬼当家”综合理财套餐，只要金额达到一定标准，就能为孩子兑换不同等级的玩具；如果办了卡还可参加“小鬼当家理财营”，包括参与基本的理财活动，学习基金、股票、保险等投资。

　　该卡具有账户信息互通功能，父母可随时掌握孩子的消费动态。而建设银行则与各高校联手推出了“名校卡”，并将高校标志性图案和学生姓名印在卡上，以满足大学生的心理。招商银行力推的学生信用卡，卡在刷卡过程中累积个人信用等级，直接纳入央行个人信用系统，毕业后可办更高额度的信用卡。

　　●两全其美的“娃娃保险”

　　春节前，多家保险公司也在少儿保险上做足了文章。

　　有保险公司推出了一款集理财与保障功能于一体的儿童理财产品——综合理财计划，具有教育金保障和健康保障双重功能。“小当家”每年帮孩子投入一笔钱，通过10年资金的稳定增值，就可为孩子储备一笔丰厚的教育基金；同时，在这10年间，孩子还可以享有18种重大疾病的保障或充分的住院医疗、住院津贴保险，以缓解高额医疗费可能给家庭带来的经济压力。

　　而另一款专门针对少儿的分红型两全保险，则具备储蓄、保险保障和投资三重功能，配以初中教育金、高中教育金两款附加险，为少儿未来的初中、高中和大学教育费用及成家立业，提供了一定的安排和准备。

　　(太平)